3 consejos económicos para afrontar una emergencia financiera

Hay pocas cosas tan estresantes como una emergencia financiera inesperada, como perder su trabajo de la nada o darse cuenta de que su 401 (k) está cayendo en picada. Y aunque el pánico y el pavor son reacciones naturales, tienden a conducir a un comportamiento imprudente e inútil.

“Cuando están estresados, muchas personas reaccionan al dinero y la comida de manera similar, ya sea en exceso o en defecto -consume ”, dice Priya Malani, socio fundador de Stash Wealth, una empresa virtual de planificación financiera. Gastar menos tiene sentido, pero ¿por qué gastaría de más alguien que está preocupado por el dinero? Hace dos años, Keri, de 41 años, fue despedida de su trabajo como gerente de marketing en Nueva Jersey, y dice que eso es exactamente lo que hizo. “Inmediatamente después de que sucedió, salí y gasté un montón de dinero en cosas que realmente no necesitaba, como mi crema facial elegante favorita, zapatos para correr e incluso una computadora portátil nueva. En ese momento, mi mentalidad era que pronto no tendría dinero en efectivo para comprar cosas, así que derroché mientras aún tenía fondos. Vaya, ¿ese gasto loco afectó mi cuenta bancaria a largo plazo? ”

Por otro lado, apretar demasiado los hilos del bolso puede ser innecesario y también puede generar angustia. “Para evitar estos comportamientos, es útil tener un plan. Cuando tiene una hoja de ruta a la que atenerse, es menos probable que ceda al miedo, el estrés u otras emociones que conducen a un comportamiento contraproducente ”, dice Malani. Para ayudar, recurrimos a expertos para crear un conjunto de pasos que lo llevarán por el camino correcto si se enfrenta a problemas financieros inesperados.

Lo primero es lo primero: acepte lo que acaba de suceder. "Es realmente importante no castigarse con los coulda, woulda, shouldas", dice Bobbi Rebell, CFP, un experto en finanzas personales de Tally, una aplicación que ayuda a los usuarios a pagar sus deudas de tarjetas de crédito. “Estás donde estás. Cuanto antes lo reconozca, antes podrá ayudarse a sí mismo ”.

Luego, profundice en los detalles. Si lo despidieron, es tentador saltar directamente a recortar gastos o crear nuevas fuentes de ingresos, y tendrá que hacerlo, pero hay algo que debe hacer primero. Revise su paquete de indemnización con cuidado y comprenda exactamente lo que implica, por ejemplo, cuánto tiempo se le seguirá pagando, cuándo se agota su seguro y si es elegible para cualquier otro tipo de pago. La recopilación de todos esos datos de inmediato informará su plan en gran medida, y es crucial tener en cuenta todos los detalles.

Si lo que le preocupa es un problema más amplio, como una recesión en la economía, trate de evaluar cómo puede afectarle de manera realista. “Muchas personas entran en pánico, pero cuando realmente se sientan a pensar en ello, se dan cuenta de que estas cosas pueden no tener un efecto financiero tan grande como supusieron en un principio”, dice Rebell. “Por ejemplo, si el mercado de valores cae, la gente se preocupa por sus fondos de jubilación. Pero los únicos días en que los precios de las acciones importan son el día que compra y el día que vende. Si aún no planea tocar su fondo de jubilación, no hay nada de qué preocuparse. Se trata de perspectiva ". Incluso si la jubilación está a la vuelta de la esquina, puede ser útil recordar que no está utilizando esos fondos en ese momento.

Una vez que tenga una idea sólida de lo que está enfrentando , trabajará desde un lugar de información en lugar de miedo.

A continuación, evalúe cómo gasta realmente el dinero y determine en qué puede y no puede recortar. “No es el ejercicio más divertido, pero haga un inventario de todos sus gastos y divídalos en tres categorías: no negociables, negociables y no esenciales”, dice Malani. El primero debe contener las cosas que debe pagar absolutamente, como una hipoteca o alquiler, facturas de servicios públicos, seguro médico, pagos del automóvil y alimentos. A continuación están las cosas que no son ideales para eliminar, como una membresía en un gimnasio o un cable. La última categoría debe contener cosas de las que sea fácil deshacerse, como la suscripción de alquiler de ropa. Tener una lista hace que sea más fácil calcular cuánto necesita cada mes.

Solo asegúrese de ser honesto consigo mismo acerca de cuánto gasta normalmente. “La mayoría de la gente vive dentro de sus posibilidades cuando se trata de los grandes gastos de vida”, dice Stephanie Genkin, CFP, fundadora de My Financial Planner, LLC. “El problema está en el dinero discrecional. Cuando se les pregunta, las personas tienden a subestimar cómo gastan en cosas como salir a cenar o ir al salón ". Para crear el presupuesto más realista posible, extraiga los extractos bancarios y de tarjetas de crédito de los últimos tres meses y revíselos línea por línea.

“Básicamente, desea ponerle a Marie Kondo sus finanzas”, explica Genkin. "Ordenará y probablemente encontrará algunas cosas por las que ni siquiera sabía que estaba pagando, como una suscripción automática o una membresía que no usa".

Ahora que ya describió lo que ha estado gastando mensualmente, es hora de determinar cuánto tiempo puede vivir de lo que tiene y comenzar a descubrir cómo reducirlo si es necesario.

Con los gastos que describió, comience a cuantificar exactamente lo que necesita cada mes. "En lugar de recortar su presupuesto, cambie el concepto y comience a construir su presupuesto, comenzando con cero y agregando exactamente lo que necesita para sobrevivir en de una manera saludable y feliz ”, dice Rebell. “Es un simple cambio de mentalidad; cortar elementos se siente deprimente, pero agregarlos se siente fortalecedor ”.

Obviamente, esos elementos no negociables deberían ser lo primero en su lista. Luego, cuando esté sopesando las otras cosas, piense en las cosas que podría intentar obtener gratis. Por ejemplo, es posible que deba deshacerse de su costosa membresía de gimnasio o algunos servicios de transmisión por ahora. Pero eso no significa que tengas que dejar de hacer ejercicio o de grandes espectáculos. Muchas aplicaciones y otros servicios ofrecen pruebas gratuitas; pruébelas y luego cambie a otras antes de que se le cobre.

Una vez que haya resumido sus gastos, es hora de averiguar cuánto tiempo puede sobrevivir si sus finanzas permanezca en un lugar desafiante. “Mire sus ahorros y no olvide los ahorros discrecionales que pueda tener, como un próximo viaje”, dice Rebell. "Con base en esos fondos, sabrá cuánto tiempo puede cubrir su presupuesto". Por supuesto, el objetivo será que ingrese dinero antes de que tenga que echar mano de sus ahorros, pero saber qué puede cubrir y durante cuánto tiempo le dará una idea realista del peor de los casos.