Seguro médico para los patinadores más baratos: por qué no debería pagar la multa

No es ningún secreto que la implementación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ha sufrido algunos fallos graves. (Ejem, incluido el bloqueo de un sitio web). Pero si usted es una de esas personas sin seguro que no ha intentado registrarse porque no tiene intención de comprar un seguro médico en el corto plazo (estamos hablando con usted, 'voy a vivir para siempre gente), aquí está la razón por la que debería pensarlo de nuevo.

Primero, la razón más obvia: no tener seguro médico es como jugar a la ruleta rusa con su futuro financiero. Más de la mitad de todas las quiebras personales en los Estados Unidos pueden atribuirse, al menos en parte, a facturas médicas. Según una encuesta, 80 millones de adultos están luchando bajo el peso de facturas médicas o deudas médicas.

Y algo aparentemente tan común como una fractura en un accidente de patineta podría fácilmente acumular $ 20,000 en facturas.

"No se necesita mucho para dejar a la gente en una situación médica", dice Karen Pollitz, investigadora principal de la Kaiser Family Foundation en Washington, DC

Si necesita un recordatorio de la los viejos tiempos antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, que, debemos ser honestos, no estamos seguros de que hayan terminado todavía, lea Cómo perdí mi seguro, dejé de tomar mis medicamentos y tuve un ataque al corazón.

Ahora , si todavía está pensando, '¡Oye, la multa por no tener seguro es de solo $ 95 y mi prima mensual será mucho más que eso!' las siguientes preguntas y respuestas son para usted.

P: La multa por no tener seguro es de solo $ 95 y mi prima mensual será mucho más alta. ¿Por qué no debería pagar la multa?

Tiene razón, la multa por no tener seguro el primer año es de $ 95 o el 1% de los ingresos de su familia, lo que sea mayor. ¡Suena genial! Pero existe ese complicado 'lo que sea mayor', dice Taylor Burke, profesor asociado de políticas de salud en la Escuela de Salud Pública y Servicios de Salud George Washington en Washington, DC.

Si bien la mayoría de las personas terminará pagando solo $ 95, existe la posibilidad de que su multa sea mayor, hasta $ 288 por familia.

Pero eso es solo el próximo año. La penalización será mayor después de eso. En 2015, cuente con el 2% de los ingresos, hasta $ 325 por adulto o $ 975 por familia. En 2016, está considerando multas del 2.5% de los ingresos, hasta $ 695 por cada adulto o $ 2085 por familia.

Esa multa aún puede parecer insignificante en comparación con las primas de seguro que pagaría, pero recuerde que si no compra un seguro médico, pagará la multa más el 100% de los gastos médicos en los que incurra. Casi 30 millones de adultos han gastado todos sus ahorros para hacer frente a las consecuencias económicas de una enfermedad o accidente. ¿Cuánto tiempo hasta que se agoten sus ahorros?

P: ¿Cuál es la fecha límite para elegir un plan?

Tiene hasta el 31 de marzo de 2014 para elegir un plan antes del mandato individual (la parte de la ley requiere que usted compre un plan o se le impongan multas fiscales). Sin embargo, pueden pasar seis semanas desde la solicitud hasta que comience la cobertura, así que téngalo en cuenta cuando compre un plan. Si se inscribe el 31 de marzo de 2014, su cobertura no comenzará hasta mayo.

P: ¿Cuál es el plan más económico con el que puedo salirme sin la mía? ¿Qué pasa con un plan catastrófico?

Es posible que no califique para este. Bajo Obamacare, los planes de seguro catastrófico solo están disponibles para personas menores de 30 años y personas mayores de 30 que puedan demostrar que ningún plan, incluso con subsidios, costaría menos del 8% de sus ingresos.

Bajo este tipo de plan, los beneficios de salud esenciales (ver más abajo) deben estar cubiertos pero, aparte de eso, usted es responsable de todos sus costos médicos hasta $ 6,350 por persona. Solo después de que haya bifurcado este deducible de $ 6,350, su cobertura entrará en vigor y solo por el resto de ese año. Todo comienza de nuevo el 1 de enero.

"Es realmente solo para los jóvenes invencibles", dice Burke.

P: De acuerdo, estoy pensando en comprar una póliza en lugar de pagando la pena. ¿Cuál es el más barato?

Los planes de seguro de Obamacare vienen en cuatro niveles básicos de cobertura: Bronce, Plata, Oro y Platino. Los planes Bronze y Silver tienen primas más bajas (la cantidad que paga cada mes), pero costos de bolsillo más altos (la cantidad que paga por las facturas del médico y del hospital antes de que comience su seguro) que las variedades Gold y Platinum.

La prima promedio más baja a nivel nacional para un joven de 27 años en la mayoría de los estados es de $ 129 al mes para un plan catastrófico, $ 163 para un plan bronce y $ 203 para un plan plateado. Esto es antes de los créditos fiscales o los subsidios (más sobre esto más adelante).

Su prima variará según el lugar donde viva (las áreas rurales con menos proveedores de seguros y menos competencia pueden ser más caras); tamaño de la familia; su edad (las personas mayores tienden a pagar más); y si fuma o no. (Sí, los fumadores pagan más, mucho más, que los no fumadores, hasta un 50% más en primas. ¿El mensaje para llevar a casa? Los Cheapskates deben dejar de fumar, junto con todos los demás).

Pero una prima barata no siempre significa un plan más económico, dice Burke, a menos que nunca se enferme o vea al médico.

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Si está relativamente sano y no tiene ninguna enfermedad crónica, entonces un Plan Bronce podría ser su mejor opción. Tenga en cuenta que todos los planes de seguro deben cubrir 10 áreas básicas, lo que se conoce como los 10 beneficios esenciales. Estos son servicios para pacientes ambulatorios, servicios de emergencia, hospitalización, atención de maternidad y recién nacidos, servicios de salud mental y trastornos por uso de sustancias, medicamentos recetados, servicios y dispositivos de rehabilitación y habilitación, servicios de laboratorio, servicios preventivos y de bienestar como exámenes de detección de cáncer y servicios pediátricos.

No tendrá que pagar nada por los servicios preventivos, pero tendrá que pagar por los demás servicios. ¿Cuánto cuesta? Depende del Plan Bronce que elija. Tiene sentido verificar que cualquier plan que esté considerando cubra a su médico favorito y cualquier medicamento recetado de marca específico y que también tenga una buena red de proveedores.

Si obtiene un Plan Bronze en lugar de pagar el bien, al menos obtienes algo a cambio, dice Christina Postolowski, analista de políticas senior de Young Invincibles, una organización sin fines de lucro en Washington, DC que representa la voz de los jóvenes de 18 a 34 años en el debate sobre la salud.

Esta cobertura ya es mejor que la mayoría de los tipos de seguro que solía obtener en el mercado abierto, que generalmente no cubrían un embarazo o tratamiento para la depresión o el abuso de drogas. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también pone un límite a la cantidad que tendrá que pagar de su bolsillo si se enferma. Mientras tanto, prohíbe a las aseguradoras poner límites a la cantidad que gastarán en usted cada año o durante su vida.

'Es posible que vea un pequeño aumento de precios, pero cuando llegue el momento de indagar en su bolsillo y saque su tarjeta de seguro, cubrirá algunas cosas que antes no estaban cubiertas ", dice Burke.

Además, si aprovecha los beneficios esenciales, muchos de los cuales son preventivos, significa que usted está a cargo de su vida y su salud, y los estudios han demostrado que, como resultado, probablemente vivirá más tiempo y de manera más saludable. Con menos facturas médicas.

P: Soy barato, ¿por qué querría pagar por un Plan Silver?

En general, un Plan Silver compensará primas más altas con menos gastos de bolsillo. Por lo tanto, podría tener sentido si un Plan Silver en particular tiene una mejor cobertura para necesidades específicas que usted sabe que tendrá.

Además, puede obtener subsidios de costo compartido con los Planes Silver, pero no con otros planes. (El costo compartido se refiere a los deducibles y copagos que debe pagar usted mismo). Estos subsidios están disponibles para familias que ganan hasta el 250% del nivel federal de pobreza.

Eso sería aproximadamente $ 59,000 para una familia de cuatro. O verifique dónde encaja en la escala del nivel de pobreza en Needymeds.org o FamiliesUSA.org.

P: ¿Hay alguna razón por la que un tacaño quiera un plan Gold o Platinum?

La tranquilidad es una de las razones: saber que tiene una excelente cobertura sin importar el destino que le depare.

Tenga en cuenta que el gobierno también proporciona subsidios para planes unifamiliares y familiares para ingresos de hasta el 400% de la pobreza nivel (alrededor de $ 92,000 para una familia de cuatro). Estos subsidios están disponibles para todos los planes y se pagan directamente a su proveedor. "Una parte de la prima se envía directamente desde el Tesoro de los EE. UU.", Dice Burke.

Dependiendo de lo que gane y los subsidios para los que sea elegible, podría valer la pena invertir en oro o en Platino. Puede estimar sus subsidios usando esta calculadora en el sitio web de Kaiser Family Foundation.

Así que vea lo que está disponible en su área y su rango de precios. Si no le importa lidiar con los problemas técnicos (con suerte temporales), puede presentar una solicitud en línea en Healthcare.gov O presentar la solicitud a la antigua, por teléfono: 800-318-2596, disponible las 24 horas, los 7 días de la semana, o descargar una solicitud y envíelo por correo.