Kathryn Votava, experta en costos de atención médica, habla sobre la compra de un seguro de atención a largo plazo

"Cuanto antes compre una póliza, más saludable estará y más probabilidades tendrá de calificar para un seguro". (KATHRYN VOTAVA)

Muchas personas confían en sus familiares y amigos para que los cuiden. cuando ya no puedan hacerlo ellos mismos. Pero en algún momento, el cuidado requerido puede ser demasiado para estas redes informales. Ahí es donde entra en juego el seguro de atención a largo plazo. Los gastos de cuidado generalmente no están cubiertos por el seguro médico y pueden ser asombrosos: una habitación semiprivada en un hogar de ancianos, por ejemplo, puede costar alrededor de $ 70,000 al año, y en la atención domiciliaria puede llegar hasta los $ 350,000 por ayuda las 24 horas. Le pedimos a Kathryn Votava, PhD, profesora asistente de enfermería clínica en la Universidad de Rochester en Nueva York y presidenta de Goodcare.com, una empresa que analiza los costos de la atención médica, que nos aconsejara sobre cómo comprar la mejor póliza de seguro a largo plazo. .

P: ¿Qué cubre el seguro de atención a largo plazo?

R: Dependiendo del tipo de póliza que elija, pagará por un hogar de ancianos, un centro de vida asistida , programas comunitarios, o que alguien vaya a su casa para cuidarlo. Puede compensar algunos de los costos; observe que dije algunos . La mayoría de la gente piensa que si tiene una póliza de seguro de atención a largo plazo, está completamente cubierta. No solo la póliza promedio no es suficiente para cubrir el costo de este tipo de atención, sino que la gente no tiene en cuenta la inflación de la atención médica. Y aún tendrá que pagar la Parte B de Medicare, el plan Medigap, los medicamentos recetados y las visitas al médico como antes. Esos gastos no desaparecen y el seguro de atención a largo plazo no los cubre.

P: ¿Cuánta cobertura debería obtener?

R: La póliza promedio cubre $ 149 un día. Ahora, si vive en algunas partes de Texas o Louisiana, eso podría cubrir sus necesidades de atención a largo plazo. Pero en un lugar como la ciudad de Nueva York, el promedio es más del doble. Comprenda cuáles son los costos en su área. Las dos grandes encuestas sobre los precios de los hogares de ancianos son de Genworth Financial y MetLife Financial. Eso le dará una cifra aproximada, pero incluso aquellos subestiman cuánto cuesta realmente. Llamaría a un buen asilo de ancianos o agencia de atención médica domiciliaria que le gustaría usar eventualmente. Averigüe cuál podría ser el costo diario, por ejemplo, $ 300 al día, y compre la cobertura que se acerque más a ese costo diario. Cuando se trata de atención domiciliaria las 24 horas del día, encontrará que un beneficio de seguro de atención a largo plazo no cubrirá ese nivel de costo, porque la atención domiciliaria extensiva es costosa. Recuerde que una vez que haya excedido de dos a cuatro horas al día, siete días a la semana de atención en el hogar, probablemente pagará más por la atención a largo plazo que si estuviera en un hogar de ancianos. Por lo tanto, si necesita más de dos a cuatro horas diarias de atención domiciliaria, el beneficio de su seguro a largo plazo puede brindarle más atención a largo plazo si se encuentra en un hogar de ancianos.

Página siguiente : ¿Cuánto tiempo debe durar mi cobertura?

P: ¿Cuánto tiempo debe durar mi cobertura?

R: Puede comprar una póliza que pague una cantidad determinada en dólares por día durante un período de tiempo o como un beneficio continuo de por vida. Aconsejo a la gente que la opción más económica es comprar un plan que proporcione beneficios durante cinco años. Solo alrededor del 20% de las personas permanece en un hogar de ancianos durante cinco años o más. Esa es la cobertura mínima que debe tener. Si tiene más dinero para gastar, entonces compre una cobertura por un período de tiempo más largo o un beneficio mayor, de modo que si está seguro de que desea atención en el hogar, tendrá más dinero para pagarla. Tome el dinero que ahorrará en el período de cobertura más corto y compre un período de espera más corto, beneficios para el cuidado en el hogar (ya que muchas pólizas pagan solo 50 centavos por dólar para el cuidado a largo plazo en el hogar) y protección contra la inflación compuesta jinetes. No renuncie a la cobertura en la parte delantera por algo que es mucho menos probable que acumule en la parte trasera. Una vez que tenga la cobertura mínima, si tiene más dinero para gastar, puede comprar cobertura por un período de tiempo más largo.

P: ¿Qué funciones adicionales vale la pena pagar?

R: Obtenga una cláusula adicional de inflación compuesta. Un jinete de inflación 'simple' no se mantiene al día con la inflación tan bien. Un problema básico es que la inflación de la asistencia sanitaria se sitúa en el 8,1% anual; la máxima protección contra la inflación que puede obtener normalmente en una póliza de seguro de atención a largo plazo es del 5%, es lo mejor que puede hacer. Si bien esa tasa del 5% no se mantendrá completamente al día con la inflación de la atención médica, le dará una mejor oportunidad de poder pagar su atención a largo plazo cuando la póliza se pague. También me gusta ver que las personas tienen un período de espera de 30 días o menos; esa es la cantidad de tiempo desde que la compañía de seguros determina que una persona es elegible para usar su beneficio de atención a largo plazo hasta que la compañía comienza a pagar por el beneficio. Todas las pólizas tienen algún período de espera. Las personas a menudo obtienen un período de espera de 90 días o 100 días porque reduce su prima, pero podría terminar pagando miles de dólares durante el tiempo que espera que comience la cobertura. Por último, recomiendo una cláusula de no pérdida de beneficios. Por lo general, solo es elegible para los beneficios del seguro siempre que pague su prima. Pero la cláusula de no pérdida le permite mantener cierto valor en una póliza incluso si decide no continuar pagándola. Eso podría ser muy importante si la compañía de seguros con la que está decide dejar este negocio y vende su póliza a otra persona que aumenta tanto su prima que ya no puede pagarla. La cláusula adicional de no decomiso significa que obtendrá una cierta cantidad del beneficio de la póliza, no todos, pero algunos, dependiendo de lo que haya pagado con el tiempo. Una última cosa: asegúrese de que la compañía de seguros que elija tenga un historial sólido. Llame a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros al (866) -470-6246 y obtenga el número de teléfono de su departamento estatal de seguros médicos. Luego, comuníquese con el departamento de seguros de su estado para averiguar si hay algún problema informado con una compañía de seguros que está considerando.

Página siguiente: ¿Cuándo debe comprar el seguro?

P: ¿Cuándo ¿Deberías comprar el seguro?

R: A más tardar, yo diría que a finales de los 40 o principios de los 50. Entonces todavía es asequible. La prima se basa primero en su estado de salud y luego en su edad. En términos generales, cuanto antes compre una póliza, más saludable estará y más probabilidades tendrá de calificar para un seguro. Las personas que tienen afecciones crónicas graves pueden encontrar que sus tasas son realmente altas o incluso pueden no tener seguro. Los costos varían mucho de una póliza a otra, de un estado a otro y de una persona a otra. Por lo general, alguien de entre 40 y 50 años pagará entre $ 3,000 y $ 6,000 al año. Eso es por una muy buena política. Alguien de 60 años podría pagar varios miles de dólares al año más por la misma póliza.

P: ¿Cuándo comienza la cobertura?

R: Para que la póliza entre en vigor, debe tener un cierto nivel de necesidad. La mayoría de los proveedores definen eso como no poder realizar al menos dos de las llamadas "actividades de la vida diaria", en términos de seguros. Estos son: bañarse, comer, vestirse, ir al baño y trasladarse de la cama a la silla. Por lo tanto, es posible que le resulte difícil darse un baño, y puede que le lleve todo el día hacerlo y luego esté completamente exhausto, pero para la compañía de seguros no está lo suficientemente comprometido como para usar el seguro para eso. La excepción a esa regla son las personas con demencia. Es posible que puedan realizar esas tareas, pero necesitan supervisión, por lo que la compañía de seguros a menudo pagará por su atención.

P: ¿Puede tener problemas para cobrar su seguro?

R: Ha mejorado. Algunas de las empresas con las que era más difícil lidiar estaban en un terreno financiero inestable y se fueron a la quiebra. Recuerde, la persona que viene a evaluar si usted es capaz de realizar las actividades de la vida diaria trabaja para la compañía de seguros, no para usted. Mirarán su caso a través de esa lente. Si tiene problemas para que paguen los beneficios, es posible que desee contratar a un defensor, como un administrador de atención geriátrica, si es necesario algo más que una simple llamada telefónica de seguimiento.