Cómo conservar los beneficios de su seguro cuando renuncia o es despedido de su trabajo

Perder o dejar su trabajo no significa que tenga que perder su cobertura de seguro de inmediato. (ISTOCKPHOTO) Si deja a su empleador, ya sea voluntaria o involuntariamente, deberá tomar medidas para permanecer cubierto por su aseguradora. Cuando tiene una afección crónica como diabetes, enfermedad cardíaca o cáncer, es fundamental que evite cualquier interrupción en la cobertura que pueda desencadenar la exclusión de una afección preexistente. Esto podría marcar la diferencia en su capacidad para seguir usando a los mismos médicos, especialmente si está recibiendo un tratamiento importante. "En medio del entusiasmo por cambiar de trabajo, especialmente si lo despiden, su mente puede estar en otras cosas además del seguro médico", dice Helen Dumski, vicepresidenta y directora de operaciones de la Asociación de Diabetes de Greater Cleveland, que asesora a los pacientes sobre cuestiones de seguro médico. Muchas personas no prestan suficiente atención a las exclusiones por condiciones preexistentes. Es muy importante estar atento a eso '.

Esto es lo que debe considerar, antes de dejar su trabajo, para tomar las mejores decisiones para usted y su familia.

¿Debería quedarse o irse?
En algunos casos, la necesidad de mantener la cobertura de atención médica podría pesar más que las consideraciones profesionales. “Algunos pacientes permanecieron en sus trabajos a pesar de que tuvieron mejores ofertas porque no quieren perder su seguro médico”, dice Otis Brawley, MD, director médico de la American Cancer Society. "Un paciente que conozco consiguió un trabajo para el gobierno federal, porque el seguro de salud federal no permite exclusiones por afecciones preexistentes". Asegúrese de mirar cuidadosamente el plan de salud de un nuevo empleador para compararlo y sopese la importancia de continuar el tratamiento con los médicos y especialistas que está viendo ahora.

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Bajo la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto de 1985, comúnmente conocida como COBRA, usted y su familia tienen derecho a retener el acceso al seguro médico grupal proporcionado por su empleador por hasta 18 meses después de dejar el trabajo. Eso significa que obtendrá la misma cobertura y los mismos médicos que tiene ahora. Tendrá que pagar el 100% de la cobertura (en lugar de compartir el costo con su empleador), pero generalmente es más barato que comprar una póliza equivalente por su cuenta (aunque no necesariamente tan barato como las pólizas con beneficios inferiores). Si califica para los beneficios por discapacidad del Seguro Social, usted y su familia pueden obtener 11 meses adicionales de cobertura COBRA, y si tiene cobertura COBRA a través de su cónyuge y se divorcia, usted y sus hijos pueden obtener 18 meses adicionales. Para obtener más información sobre sus derechos COBRA, visite esta lista de preguntas frecuentes recopilada por el Departamento de Trabajo de EE. UU. Los estados individuales también ofrecen su propia variedad de protecciones, así que asegúrese de investigarlas.

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Investigue el plan grupal patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si está casado, unirse al plan de salud de su cónyuge puede ser una opción más económica que COBRA. Según la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico de 1996, usted tiene derecho a inscribirse en el plan de salud de su cónyuge sin tener que esperar hasta el próximo período de inscripción y sin desencadenar una exclusión por condición preexistente. Esto se denomina "inscripción especial". Si elige usar COBRA en su lugar, tiene otra oportunidad de inscripción especial una vez que haya agotado el período máximo de cobertura de COBRA, o puede cambiar a la póliza de su cónyuge durante cualquier período de inscripción abierta regular.

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Una opción que puede ahorrarle dinero es inscribirse usted y su cónyuge en COBRA pero obtener un seguro de bajo costo para sus hijos a través de programas gubernamentales. Las familias que no pueden pagar un seguro médico privado para sus hijos pueden obtener cobertura para ellos a través del Programa estatal de seguro médico para niños (SCHIP), que cubre a unos seis millones de niños estadounidenses. Todos los estados ofrecen ahora cobertura para niños sin seguro a un costo mínimo o gratuito, incluso si los padres están trabajando. Sin embargo, muchos estados imponen períodos de espera de tres meses o más que datan de la última vez que el niño estuvo cubierto por un seguro médico privado. Para conocer los límites de ingresos y la elegibilidad para su estado, visite el sitio web de Insure Kids Now !, una campaña nacional del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

Evite una brecha en la cobertura del seguro de más de 62 días.
Si tiene una afección preexistente por la cual está recibiendo tratamiento actualmente, querrá intentar evitar una brecha en la cobertura de más de 62 días, Su condición preexistente está sujeta a un período de exclusión cuando obtiene una nueva cobertura de seguro. "Si tiene un período de espera prolongado antes de comenzar su próximo trabajo, puede tomar el beneficio de COBRA hasta que la otra compañía lo recoja, y no habría problemas de condiciones preexistentes porque sería un participante oportuno en el nuevo plan", dice Richard Imbrey, planificador financiero certificado y agente de seguros en Knoxville, Tennessee.