¿Debería obtener un seguro por discapacidad?

¿El mejor momento para obtener un seguro por discapacidad? Antes de que lo necesite (FOTOLIA) Dolor crónico, tratamiento contra el cáncer, depresión severa: estas son solo algunas de las innumerables razones por las que es posible que no pueda presentarse a trabajar durante un período de tiempo significativo. Considere esta estadística: un joven de 20 años tiene un 30% de probabilidades de quedar discapacitado cuando alcance la edad de jubilación. No hace falta decir que las consecuencias económicas de una discapacidad pueden ser devastadoras. En 2001, más de una quinta parte de las quiebras en los Estados Unidos ocurrieron porque los deudores (o sus cónyuges) perdieron al menos dos semanas de ingresos debido a una lesión o enfermedad.

Mientras que los programas gubernamentales como el Seguro Social proporcionar beneficios por discapacidad, los requisitos de elegibilidad son estrictos: se debe esperar que su discapacidad dure al menos un año y el gobierno debe concluir que usted no puede tener un empleo remunerado. Además, los beneficios pueden quedar muy por debajo de sus ingresos perdidos. Una persona de 40 años que gana $ 60,000 al año, por ejemplo, solo puede esperar alrededor de $ 1,700 al mes del Seguro Social en caso de discapacidad.

Hay otra forma de protegerse contra el peor de los casos. El seguro por discapacidad puede brindar cierta seguridad financiera, y tranquilidad, si no puede hacerlo usted mismo.

¿Qué es el seguro por discapacidad?
El seguro por discapacidad, también conocido como seguro de ingresos por discapacidad, reemplaza una parte de sus ingresos, normalmente entre el 50% y el 70%, si ya no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión. (Ninguna aseguradora aceptará reemplazar todos sus ingresos previos a la discapacidad, con la razón de que tendría pocos incentivos para volver al trabajo). "Es probable que su capacidad para obtener ingresos sea su mayor activo financiero", dice Marvin Feldman, presidente y director ejecutivo de la Fundación para la Educación de Seguros de Vida y Salud en Arlington, Virginia. "Vale la pena protegerlo".

¿Cuándo necesita un seguro por discapacidad?
La respuesta corta: ahora mismo. "Quiere comprarlo cuando no lo necesita en absoluto", dice Larry Saffer, un planificador financiero registrado y agente de seguros en Plantation, Florida. Si espera hasta estar realmente enfermo, es posible que no tenga seguro. Y las pólizas son más asequibles cuando eres joven y estás sano. Saffer recuerda el caso de una maestra de 34 años que, por recomendación suya, compró una póliza de discapacidad a través de la escuela donde trabajaba. Casi se olvidó de que tenía la cobertura, ya que solo costaba unos pocos dólares de cada cheque de pago. Pero luego, un error médico durante un procedimiento ambulatorio de rutina llevó a una colostomía de emergencia, ocho días en el hospital y varias operaciones más para corregir el error. Tuvo que usar una bolsa de colostomía durante más de un año y no pudo regresar al aula por cerca de dos. Su seguro de discapacidad mantuvo parte de su salario a pesar de todo. "Al principio pensó que era una pérdida de dinero", dice Saffer. "Pero cuando lo necesitaba, estaba allí".

Página siguiente: ¿Qué tipo de política debería buscar? Hay dos tipos principales de pólizas: no cancelables, en las que tanto la prima como los beneficios permanecen sin cambios durante la vigencia de la póliza; y renovable garantizada, una opción sustancialmente más económica con beneficios fijos que permite a la aseguradora aumentar las primas en algunos casos. La prima anual promedio para las pólizas no cancelables es de alrededor de $ 1,700, según un informe de 2006 del Wall Street Journal . Para las pólizas renovables garantizadas, cuesta poco más de $ 500.

Cada póliza varía en su definición de lo que constituye una discapacidad y cuándo comenzarán los beneficios. Algunas pólizas pueden limitar la cobertura para problemas de salud mental, por ejemplo, mientras que otras pueden requerir que usted no pueda realizar ningún trabajo, no solo la ocupación en la que estaba cuando quedó discapacitado. Según la prima, el período de espera antes de que comiencen los pagos puede variar de 30 días a 6 meses o más. Asegúrese de que su póliza sea lo suficientemente amplia para sus necesidades.

¿Dónde puedo obtener un seguro por discapacidad?
La mayoría de los empleadores ofrecen algún tipo de licencia por enfermedad a corto plazo o compensación para trabajadores, pero muchas empresas (especialmente las más grandes ) también ofrecen seguro por discapacidad a largo plazo a través de planes de salud grupales. Sin embargo, este enfoque tiene sus limitaciones. El seguro patrocinado por el empleador generalmente no es portátil (es decir, no puede llevárselo si deja su trabajo). Además, si su empresa paga las primas, deberá impuestos sobre la renta sobre cualquier beneficio que reciba.

La alternativa es comprar una póliza a través de una aseguradora privada. La cobertura que compra por su cuenta tiende a ser más flexible y generalmente cubre una gama más amplia de enfermedades. Si tiene acceso a un plan de empleador, pero no es lo suficientemente completo, también puede usar una póliza privada para llenar los vacíos. Espere pagar del 2% al 3% de sus ingresos anuales por un seguro privado por discapacidad.

Cuidado con el comprador
Si bien el seguro por discapacidad es casi siempre una buena idea, es importante ser prudente al momento de comprar una póliza. Al igual que con cualquier póliza de seguro, examine la letra pequeña sobre los beneficios y los períodos de espera. En estos tiempos económicos convulsos, también es especialmente importante investigar a la aseguradora y determinar si la empresa es financieramente sana y tiene un historial de cumplimiento de reclamaciones. Los expertos recomiendan consultar servicios de calificación crediticia como Moodys y Standard & amp; Falta de información financiera y departamentos de seguros estatales para investigar quejas y acciones regulatorias. En los últimos años, los casos en que las aseguradoras negaron reclamos por discapacidad o descontinuaron los beneficios han dado lugar a numerosas apelaciones y juicios muy publicitados.