Dónde encontrar dinero para pagar sus principales facturas de salud

Antes de emitir un cheque para sus facturas médicas, considere la posibilidad de financiar el cuidado de la salud o un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda. (ISTOCKPHOTO)

Las facturas médicas en aumento causan aproximadamente la mitad de todas las bancarrotas, según un estudio de Harvard de 2005 . Incluso las personas de clase media con un buen seguro médico pueden endeudarse rápidamente si se enferman y no pueden trabajar.

“Lo que sucede es que alguien de 50 años sufre un ataque cardíaco grave. Incluso con un buen seguro, su parte es de $ 50,000 y la ponen en una tarjeta de crédito ”, dice Winchell Dillenbeck, directora ejecutiva del Servicio de Consejería de Crédito al Consumidor de la Costa Norte, en Arcata, California, una agencia de servicio comunitario sin fines de lucro. “Con una enfermedad crónica, siguen acumulando más y más en la tarjeta. Mientras tanto, su salud limita la cantidad de trabajo que pueden trabajar, tienen menos ingresos y luchan por mantenerse un paso por delante de los acreedores. Con el tiempo, el pago mínimo supera la asequibilidad ”.

Si necesita pagar una cirugía experimental que no está cubierta por el seguro, una terapia contra el cáncer no reembolsada después de haber agotado su póliza o modificaciones en su hogar para que pueda vivir por más tiempo, aquí hay algunos recursos que puede considerar si necesita ayuda para pagar sus gastos médicos.

Financiamiento de la atención médica
Es posible que haya visto folletos en el consultorio de su médico sobre financiamiento de la atención médica, que a menudo se utiliza para procedimientos médicos electivos, como cirugía ocular con láser, cirugía plástica y trabajo dental cosmético, que no están cubiertos por el seguro. Estos préstamos, de prestamistas como Bank of America y CareCredit (una división de GE Money), son una opción para pagar sus principales gastos médicos, pero los asesores financieros advierten que pueden ser costosos. "Hay muchos de ellos que cobran entre un 19% y un 29% de interés", dice Chris Cooper, un planificador financiero certificado y gerontólogo social en Toledo, Ohio.

Los consumidores con buen crédito pueden encontrar un Negocie estos préstamos aprovechando las ofertas sin intereses, que normalmente le dan 12 meses para pagar sin incurrir en intereses. Pero tenga cuidado: estos préstamos personales sin garantía son similares a las tarjetas de crédito. Si no realiza un pago programado o no cancela el saldo dentro del período especificado, puede enfrentar aumentos en las tasas de interés de hasta el 12% al 29%.

“Es una gran estafa si se le pregunta para pagar las facturas médicas con un interés del 27% ”, dice Dillenbeck. Incluso en el difícil entorno crediticio actual, su objetivo debería ser obtener una tasa del 10% o menos, y si no está seguro de poder cumplir con las condiciones de pago, busque en otra parte fuentes de financiación más baratas.

Life pólizas de seguro
Si ha estado pagando las primas de una póliza de seguro de vida durante un período prolongado, la póliza tiene cierto valor en efectivo que podría aprovecharse como fuente de fondos. Puede cobrar la póliza o pedir prestado contra ella. Esto último puede ser ventajoso porque las tasas de interés tienden a ser bajas, típicamente del 5% al ​​8%. Asegúrese de hablar con su asesor financiero o contador antes de dar este paso. Si desea pedir prestado con cargo a la póliza, debe asegurarse de que los intereses que se acumulan en el saldo de la póliza superen los intereses del préstamo. Y si posteriormente canjea la póliza o la deja vencer, el valor total de la póliza (incluido el monto prestado) estará sujeto al impuesto sobre la renta. "Debe asegurarse de que el pago de su seguro esté bien con el resto de su plan financiero", dice Cooper.

Cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito son instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de los miembros que Suelen ofrecer préstamos con tasas de interés más bajas que las de un banco comercial. Pregunte a su departamento de recursos humanos si su empleador tiene una relación con una cooperativa de crédito a la que pueda unirse. Pregúnteles a los miembros de la familia si pertenecen a una cooperativa de crédito; a menudo, puede unirse si sus familiares son miembros. Visite el sitio web de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, una agencia federal, para encontrar una cooperativa de crédito por ciudad, estado o tipo.

Préstamo sobre el valor neto de la vivienda o línea de crédito
Si es propietario de su casa y Si tiene un buen puntaje crediticio (alrededor de 750 o más), un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una de las fuentes de fondos más económicas disponibles. La tasa (generalmente variable) ronda el 8% o el 9%, una buena oferta en comparación con la mayoría de las otras opciones. Además, "si detalla sus deducciones de impuestos, un préstamo sobre el valor neto de la vivienda podría ser su fuente de dinero más barata porque puede deducir los intereses", dice Cooper.

Pero antes de utilizar el valor líquido de su vivienda para gastos médicos, Piense en el panorama financiero más amplio de su familia. Si no puede pagar el préstamo, corre el riesgo de perder su casa. Un escenario aún más aleccionador: "Si pides prestado las agallas de tu casa para pagar una operación y la persona muere, ¿qué van a hacer la familia o el cónyuge?" dice Cooper.

Sin embargo, en algunos casos, un préstamo con garantía hipotecaria utilizado por razones médicas puede aumentar el valor de su vivienda. Utilizar un préstamo para realizar modificaciones médicamente necesarias a su casa, por ejemplo, puede tener un beneficio a largo plazo, según el tipo de propiedad y su ubicación.

“Más personas están comenzando a necesitar casas con elevadores, o rampas para sillas de ruedas ”, dice Cooper. "Instalar un ascensor en una casa de dos pisos podría ser una muy buena inversión".

Hipotecas inversas
Las personas de 62 años o más que sean propietarios de una casa pueden solicitar una hipoteca inversa, un programa que convierte el valor acumulado de la vivienda en un préstamo bancario o una línea de crédito. No realiza ningún pago al banco hasta que usted (o sus herederos) venda la casa, momento en el que el banco recupera su dinero de las ganancias. (Si se muda por más de 12 meses, tendrá que reembolsar al banco en ese momento). "Asesoramos a las personas que están tratando de evitar la bancarrota, y muchas de ellas no saben que una hipoteca inversa es una opción para ellos". dice Scott Scredon, portavoz de la organización sin fines de lucro Consumer Credit Counseling Service of Greater Atlanta.

La cantidad de dinero que puede pedir prestada depende de su edad, las tasas de interés actuales y el valor de tasación de su casa. (En el sitio web de AARP se encuentra disponible una calculadora de hipotecas inversas fácil de usar). Es posible que desee considerar una hipoteca inversa si no tiene otros medios para pagar la atención médica urgente y es probable que viva en su casa en el futuro previsible. . Si, por otro lado, espera mudarse dentro de unos años, puede pagar los pagos mensuales de un préstamo con garantía hipotecaria tradicional o tiene acceso a otros fondos, es posible que desee pensarlo dos veces.

“Esto debería utilizarse como último recurso. No querrás hacerlo hasta que estés muy avanzado ”, dice Cooper. “Quieres esperar el mayor tiempo posible. Una hipoteca inversa es como una pensión: cuanto antes retire su pensión, menos pago recibirá, pero lo obtendrá por un período de tiempo más largo ". Sin embargo, Cooper dice que la gente podría querer considerar la posibilidad de obtener una hipoteca inversa antes si hay indicios de que el valor de la propiedad en su área está disminuyendo (por ejemplo, si la población o la tasa de impuestos a la propiedad está disminuyendo).

Antes de que pueda obtener una hipoteca revertida (aproximadamente el 90% de las cuales están aseguradas por el gobierno federal), debe recibir información de un asesor aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. para asegurarse de que Entienda los términos.

"La gente necesita saber que las hipotecas inversas son préstamos costosos con altos costos iniciales", dice Donald Redfoot, asesor de políticas estratégicas del Instituto de Políticas Públicas de AARP. “No se debe entrar en ellos a la ligera. Son para personas que quieren quedarse en sus hogares, por lo que si la naturaleza de su salud o discapacidad les obliga a mudarse para recibir atención, esta no sería una buena opción ”.

Los fondos pueden ser se usan para cualquier cosa, incluso para los gastos de la vida diaria, pero a menudo se usan para gastos de atención médica que no están cubiertos por el seguro médico o Medicare, como medicamentos recetados, atención domiciliaria, modificación de una casa para acceso en silla de ruedas o la compra de un furgoneta equipada, dice Redfoot.