Quién puede utilizar las cuentas de ahorro para gastos médicos y los acuerdos de gastos flexibles

Las HSA y FSA le permiten ahorrar utilizando dinero antes de impuestos para los costos de atención médica. (ISTOCKPHOTO) Es probable que haya oído hablar de acuerdos de gastos flexibles (FSA) y cuentas de ahorro para la salud (HSA). Pero, ¿qué son exactamente? cual es la diferencia entre ellos? Y lo más importante, ¿pueden ahorrarle dinero? La respuesta a la última pregunta es: absolutamente. Esto es lo que necesita saber sobre las cuentas de ahorros para la salud y los arreglos de gastos flexibles para ayudarlo a pagar sus facturas de atención médica.

Arreglo de gastos flexible
Qué es: un arreglo de gastos flexible (FSA), a menudo llamado una cuenta de gastos flexible, es un beneficio que pueden ofrecer los grandes empleadores. Le permite apartar dinero de su cheque de pago antes de pagar impuestos para pagar los gastos relacionados con la salud que no están cubiertos por su seguro. Al usar dólares antes de impuestos, "efectivamente está comprando servicios de atención médica con un descuento significativo", explica Wayne Farlow, un planificador financiero certificado, cuya firma Financial Abundance LLC, tiene su sede en Westminster, Colorado. ¡Qué gran descuento, por supuesto! , depende de su categoría impositiva. Cuanto mayor sea, mayores serán sus ahorros. Para el asalariado promedio, se traduce en al menos un 30% de ahorro en sus gastos de atención médica.

El dinero que se retira de su cheque de pago se guarda en una cuenta que su empleador (o un subcontratista contrató por su empleador) supervisa. Es posible que se le emita una tarjeta de débito para pagar los gastos directamente o que su empresa le solicite que presente los recibos de cada reembolso. El límite legal de la cuenta es de $ 5,000, aunque algunas empresas pueden tener máximos más bajos.

Página siguiente: El truco Hay un problema: debe usar la cantidad total de la FSA al final del período de beneficios o los fondos vuelven al plan, que su empleador suele utilizar para otros beneficios. Esta característica de 'úselo o piérdalo' a menudo asusta a las personas para que no se registren en las FSA, dice Jerry Ripperger, director de salud del consumidor de Principal Financial Group en Des Moines, Iowa. Para determinar cuánto debe apartar en su FSA, revise los registros de un año típico, no uno en el que incurrió en muchos gastos inesperados, y cuente los costos relacionados con la salud que no cubre el seguro. Si está a punto de perder dinero, intente avanzar por un procedimiento electivo que puede haber estado planificando para el año siguiente.

Para qué se puede utilizar: El dinero de su cuenta FSA se puede utilizar para una amplia variedad de gastos médicos, como acupuntura, aparatos ortopédicos, anteojos, audífonos, copagos de seguros, medicamentos y deducibles.

Cómo ahorra: 'La FSA puede ser el vehículo con ventajas impositivas más subutilizado el gobierno nos ha dado ”, dice Ripperger. Dado que el dinero que ingresa en la cuenta no está sujeto a impuestos, hay más (100%, en lugar del 70% aproximadamente después de impuestos) para gastar en necesidades de atención médica. Y debido a que el dinero se resta de su salario antes de impuestos, su ingreso imponible general se reduce, lo que reduce la cantidad de impuestos que debe al final del año. Los ahorros son significativos: alguien en la categoría impositiva del 25%, por ejemplo, obtendrá un descuento de aproximadamente el 37% en los costos de atención médica que se pagan con el dinero en su FSA.

En resumen: si su empresa ofrece una FSA, regístrese. "No se ponga demasiado agresivo en sus cálculos", aconseja Farlow. Trate de ser realista y conservador acerca de cuánto dinero gastará cada año para no perder el dinero que queda en la cuenta.

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Qué es : Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) también le permite ahorrar ingresos libres de impuestos para pagar los costos de atención médica, tanto a corto como a largo plazo. Para ser elegible, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP), que el IRS define como un plan con un deducible anual de al menos $ 1,100 para individuos o $ 2,200 para familias. Para ayudar a compensar el deducible alto, usted (o su empleador) puede depositar dinero en una HSA mantenida por una institución financiera, hasta un máximo de $ 2,900 para una cuenta individual y $ 5,800 para una cuenta familiar. (Las personas de 55 años o más pueden depositar $ 900 adicionales). Puede usar esos fondos para pagar los gastos médicos hasta alcanzar su deducible anual y, después de eso, para pagar los gastos que no están cubiertos por su plan de salud. Para usar los fondos de su HSA, se le emite una tarjeta de débito que resta dinero directamente de la cuenta, aunque en algunos casos es posible que deba enviar recibos al administrador de la cuenta para su reembolso.

Casi cualquier persona con un HDHP es elegible para una HSA, con algunas excepciones (como personas con Medicare). Es importante destacar que, a diferencia de una FSA, cualquier dinero que quede al final del año en su cuenta se puede transferir y utilizar para gastos médicos futuros. Puede tener tanto una HSA como ciertos tipos de FSA, si su empresa ofrece ambos.

Para qué se puede usar: además de los gastos médicos de rutina, como visitas al médico, recetas y análisis de laboratorio, también puede usar el dinero de su cuenta para pagar los gastos médicos que su seguro no cubre. También puede pagar las primas del seguro de atención a largo plazo y las primas del seguro médico cuando está desempleado o cuando recibe la continuación de la cobertura (como COBRA). No puede usar una HSA para una póliza complementaria de Medicare como Medigap.

Página siguiente: Cómo ahorra Cómo ahorra: “Los fondos son tres veces libres de impuestos”, dice Dan Perrin, presidente de HSA Coalition en Washington, DC, y autor de HSA Road Rules . Ahorra tres veces ya que los impuestos no se deducen del dinero que ingresa, los intereses devengados por el dinero en su cuenta se difieren de impuestos y no se adeudan impuestos cuando retira los fondos para pagar los gastos médicos calificados.

Las HSA benefician más claramente a personas muy sanas o personas con enfermedades crónicas. Los planes de salud con deducibles altos con los que se debe combinar una HSA generalmente tienen primas más bajas que las tradicionales, por lo que si usted es joven y está saludable y no incurre en muchos gastos médicos, puede ahorrar con las primas más bajas. Y cualquier dinero que deposite en su HSA que no se utilice puede considerarse parte de sus ahorros. Las HSA a menudo se comparan con las IRA porque cuanto más dinero deje sin tocar en su HSA, más dinero se acumulará en su cuenta que luego podrá usar para los mayores gastos de atención médica que probablemente vendrán en sus años de jubilación.

Aún puede ahorrar con una HSA incluso si tiene altos gastos médicos y necesita usar los fondos. Perrin señala que, con un HDHP, una vez que alcanza su deducible, el plan cubre el 100% de los gastos médicos dentro de la red, mientras que algunos planes de seguro médico tradicionales solo pagan el 80% de sus costos médicos dentro de la red. El 20% restante, más deducibles y copagos, puede sumar más de lo que pagaría con una HSA y un plan de deducible alto si tiene un problema de salud crónico o catastrófico, por ejemplo, si tiene diabetes tipo 2 o se le diagnostica con cáncer de mama y requieren quimioterapia y cirugía.

En pocas palabras: si es joven y está saludable o no tiene acceso a un plan pagado por el empleador, con toda probabilidad una HSA es una buena idea. También se puede recomendar si tiene una condición médica crónica o grave y un plan de seguro que no cubre el 100% de sus gastos. Si puede pagar un seguro médico ahora, puede permitirse refinanciar su cuenta, aconseja Perrin, quien agrega que recomendaría una HSA para cualquier persona que se sienta cómoda al estar a cargo de su propia atención médica, es decir, decidir qué gastar. su dinero sin la ayuda de un programa de seguros.